Private Krankenversicherung · Pflege
Private Pflege-Pflichtversicherung – Pflegegrade, Leistungen und Beiträge
Privat Krankenversicherte müssen auch das Risiko der Pflegebedürftigkeit absichern. Dafür besteht die private Pflege-Pflichtversicherung. Ihre Leistungen orientieren sich an den gesetzlichen Vorgaben der Pflegeversicherung und müssen nach Art und Umfang den Leistungen der sozialen Pflegeversicherung gleichwertig sein. Die private Pflege-Pflichtversicherung ist von freiwilligen Pflegezusatzversicherungen zu unterscheiden.
Was ist die private Pflege-Pflichtversicherung?
Die Pflegeversicherung folgt in Deutschland grundsätzlich der Krankenversicherung. Wer gesetzlich krankenversichert ist, gehört zur sozialen Pflegeversicherung. Wer privat krankenversichert ist, muss das Pflegerisiko über eine private Pflege-Pflichtversicherung absichern.
Für privat Krankenversicherte besteht damit nicht nur eine freiwillige Möglichkeit zur Pflegeabsicherung. Die private Pflege-Pflichtversicherung gehört zum gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungsschutz.
Pflichtversicherung
Privat Krankenversicherte müssen einen Versicherungsvertrag zur Absicherung des Risikos der Pflegebedürftigkeit abschließen und aufrechterhalten.
Gleichwertige Leistungen
Die Vertragsleistungen der privaten Pflege-Pflichtversicherung müssen nach Art und Umfang den entsprechenden Leistungen der sozialen Pflegeversicherung gleichwertig sein.
Eigenständiger Versicherungsbereich
Die Pflege-Pflichtversicherung ist von der privaten Krankheitskostenversicherung zu unterscheiden, auch wenn beide Versicherungen eng miteinander verbunden sind.
Einen Überblick über die weiteren Leistungsbereiche der privaten Krankenversicherung bietet die Seite PKV-Leistungen.
Pflegebedürftigkeit und Pflegegrade
Ob Pflegebedürftigkeit im Sinne der Pflegeversicherung vorliegt, richtet sich nach gesetzlich festgelegten Kriterien. Entscheidend ist insbesondere, wie stark die Selbstständigkeit oder die Fähigkeiten einer Person beeinträchtigt sind.
Die Schwere der Pflegebedürftigkeit wird in fünf Pflegegrade eingeteilt. Der festgestellte Pflegegrad ist eine wesentliche Grundlage dafür, welche Leistungen der Pflegeversicherung beansprucht werden können.
Pflegegrad 1 bis 5
Die Pflegegrade bilden unterschiedliche Schweregrade der Beeinträchtigung von Selbstständigkeit oder Fähigkeiten ab.
Begutachtung
Bei privat Versicherten wird die Pflegebedürftigkeit durch den medizinischen Dienst der privaten Pflege-Pflichtversicherung Medicproof begutachtet.
Gesetzliche Kriterien
Für die Feststellung der Pflegebedürftigkeit gelten die gesetzlichen Maßstäbe der Pflegeversicherung und ein einheitliches Begutachtungsverfahren.
Privat Versicherte beantragen Pflegeleistungen bei ihrem privaten Versicherungsunternehmen. Die Begutachtung dient dazu festzustellen, ob Pflegebedürftigkeit vorliegt und welcher Pflegegrad gegeben ist.
Welche Leistungen gibt es?
Die private Pflege-Pflichtversicherung muss Leistungen vorsehen, die nach Art und Umfang den Leistungen der sozialen Pflegeversicherung gleichwertig sind. Bei Sachleistungen tritt in der privaten Pflege-Pflichtversicherung eine Kostenerstattung in entsprechender Höhe an deren Stelle.
Welche Leistungen beansprucht werden können, hängt insbesondere vom festgestellten Pflegegrad und von der jeweiligen Pflegesituation ab.
Pflege zu Hause
Je nach Pflegegrad können Leistungen für die häusliche Pflege, Pflegegeld oder Kostenerstattungen für professionelle Pflege vorgesehen sein.
Stationäre Pflege
Auch für die vollstationäre Pflege bestehen gesetzlich bestimmte Leistungsansprüche, die von der privaten Pflege-Pflichtversicherung entsprechend abzubilden sind.
Weitere Leistungen
Zum Leistungssystem gehören abhängig von den Voraussetzungen weitere Unterstützungen etwa für Pflegepersonen, Pflegehilfsmittel oder bestimmte Entlastungs- und Unterstützungsleistungen.
Die Pflege-Pflichtversicherung ist als gesetzlich begrenztes Leistungssystem ausgestaltet. Die tatsächlichen Kosten einer Pflege können deshalb höher sein als die Leistungen der Versicherung, sodass eigene Kosten verbleiben können.
Beiträge und Abgrenzung zur Pflegezusatzversicherung
Die Beitragslogik der privaten Pflege-Pflichtversicherung unterscheidet sich von der sozialen Pflegeversicherung. Deshalb ist die pauschale Aussage, Pflegeversicherungsbeiträge würden stets nach dem Einkommen berechnet, für privat Versicherte nicht zutreffend.
Für die private Pflege-Pflichtversicherung gelten eigene gesetzliche Rahmenbedingungen für die Beitragskalkulation und Beitragsbegrenzung. Bei Beschäftigten können außerdem gesetzliche Regelungen zu einem Arbeitgeberzuschuss greifen.
Pflege-Pflichtversicherung
Sie erfüllt die gesetzlich vorgeschriebene Absicherung des Pflegerisikos für privat Krankenversicherte.
Pflegezusatzversicherung
Eine private Pflegezusatzversicherung ist davon zu unterscheiden. Sie kann zusätzliche Leistungen vorsehen, die über den Schutz der Pflege-Pflichtversicherung hinausgehen.
Verbleibende Pflegekosten
Da die Pflege-Pflichtversicherung nicht sämtliche tatsächlich entstehenden Pflegekosten übernehmen muss, können trotz Versicherungsleistungen erhebliche Eigenkosten verbleiben.
Wie Beiträge innerhalb der privaten Krankenversicherung kalkuliert werden und welche Faktoren eine Rolle spielen können, wird unter PKV-Beitrag näher beschrieben.
Die Inhalte auf Kosten-Krankenversicherung.de dienen allgemeinen Informationszwecken. Welche Leistungen im Pflegefall bestehen und welche Kosten selbst getragen werden müssen, hängt vom Pflegegrad, der konkreten Pflegesituation sowie den gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen ab.
FAQ – Häufige Fragen
Müssen privat Krankenversicherte eine Pflegeversicherung haben?
Ja. Privat Krankenversicherte müssen das Risiko der Pflegebedürftigkeit über eine private Pflege-Pflichtversicherung absichern.
Sind die Leistungen der privaten Pflege-Pflichtversicherung niedriger als in der sozialen Pflegeversicherung?
Die Leistungen der privaten Pflege-Pflichtversicherung müssen nach Art und Umfang den Leistungen der sozialen Pflegeversicherung gleichwertig sein. Bei Sachleistungen erfolgt in der privaten Pflege-Pflichtversicherung eine entsprechende Kostenerstattung.
Ist eine Pflegezusatzversicherung dasselbe wie die private Pflege-Pflichtversicherung?
Nein. Die private Pflege-Pflichtversicherung erfüllt die gesetzlich vorgeschriebene Absicherung. Eine Pflegezusatzversicherung ist ein zusätzlicher Versicherungsschutz und davon getrennt zu betrachten.